近年來，隨著中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，一批先行富裕起來的國民正積極探尋多元化的金融投資與理財新路徑，尤其是傾向于將目光投向海外，尋求境外美元資產(chǎn)的優(yōu)化配置。
當前，這一群體中的睿智之士紛紛將視線聚焦于美國的人壽保險領(lǐng)域，將大額人壽保險視為其美元資產(chǎn)配置策略中的一顆璀璨明珠，視為守護財富、實現(xiàn)資產(chǎn)增值與傳承的優(yōu)選秘密武器。
本文就購買美國保險前最應(yīng)該清楚的10個問題進行討論:
一、哪些人適合購買美國保險？
“現(xiàn)在美國保險是最紅的理財方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風的態(tài)度購買保險，但保險作為一個長期理財投資，需要做好充分的心理準備和財務(wù)規(guī)劃。那么，究竟哪些人適合購買美國保險？
1、在美國出生
2、自己或者孩子將來打算移民美國
3、打算送孩子出國念書
4、擔心中國實行的全球征稅系統(tǒng)(Common Reporting System CRS)或未來實行遺產(chǎn)稅
5、擔心在中國的財富將來安全性的問題，想要將一部分投資轉(zhuǎn)移到國外分散風險
6、對比各國保險后，想要買一份性價比最高的人壽保險保單的人
二、美國保險優(yōu)勢在哪里？
1、美國保險市場成熟發(fā)達
美國人壽保險業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)有250多年的歷史，是一個成熟而發(fā)達的市場。據(jù)統(tǒng)計美國有800多家保險公司，激烈競爭的結(jié)果就使得每家公司都使出渾身解數(shù)，推出具有市場競爭力的產(chǎn)品。
2、美國保險法律保護完善
在美國發(fā)行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應(yīng)該知道，美國多數(shù)的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規(guī)范，相較之下，不會讓保險公司因為模棱兩可的原因而拒絕理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大于世界其他各國以及地區(qū)。
三、美國保費貴嗎？
很多人覺得，到美國買保險一定很貴！其實，美國的保險是目前全球即將性價比最高的保險了。在保費這一項上，沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上：美國的保費是香港、臺灣、韓國的1/4，日本的1/5，中國與越南的1/6。舉個直觀的例子：一個40歲男性，同樣每年支付5萬美金保費，付10年，總繳保費50萬美金，可以買多大的保額呢？香港保險：100萬 美國保險：460萬
四、選擇人壽保險應(yīng)該考慮哪些方面？
美國人壽保險的每張保單都是訂制化的，也就是說，財務(wù)顧問會以客戶需求為主，為客戶推薦最適合他的保險方案。
所以在買保險前，要清楚地了解自己的需求。
根據(jù)以往經(jīng)驗，客戶最在意的保單選項有：
1、保費便宜，并且保單有現(xiàn)金值的累積
2、最大化的免稅退休收入
3、有生前利益的附約，包含重癥和慢性疾病時所需要的長期護理的理賠
4、保單內(nèi)的現(xiàn)金值可穩(wěn)健地免稅復(fù)利成長，將來可拿保單做貸款抵押套現(xiàn)
五、外國人購買保單需要哪些資料？
1、申請書
2、保險規(guī)劃建議書
3、護照和簽證復(fù)印件
4、5年內(nèi)醫(yī)療記錄（出國時一起帶上），如果申請300萬保額以上的保險。
5、會計師準備的財力證明，如申請300萬美金以上保額。
六、體檢時注意事項有哪些？
1、平時記得經(jīng)常喝水，體檢早上盡可能多喝水（貼心小叮嚀：是喝水，不是喝飲料。）
2、避免在體檢前24小時內(nèi)做過量的運動（避免體內(nèi)產(chǎn)生大量乳酸）
3、體檢前48小時內(nèi)，盡量注意飲食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油膩食物等。
4、體檢前保持身心的平靜，不可熬夜，最好調(diào)整好時差，不可有刺激性身心活動，如游覽迪斯尼樂園和環(huán)球影城等等活動。
七、何時繳保費？
1、收到保單后可通知保險公司從客戶在美國的銀行支付保費。
2、或未收到保單前，只要保單已確認費率，客戶可先行寫張支票繳納保費。
保險公司在收到客戶簽收的保單回執(zhí)和收到客戶的初期保費后，保單即正式生效。
1、當被保險人身故時，受益人應(yīng)立刻通知保險經(jīng)紀或保險公司
2、保險經(jīng)紀和保險公司即協(xié)助受益人填寫死亡理賠申請表
3、保險經(jīng)紀或保險公司幫助保險受益人將簽妥的死亡理賠申請表和政府單位核發(fā)的死亡證明書正本寄送保險公司。
4、保險公司將理賠款以支票形式寄給受益人或依照受益人的要求將保險理賠金匯入受益人指定的銀行賬戶。
總的來說，美國人壽保險公司理賠速度相當快，一般幾個星期就可完成理賠。
注意事項：1. 若被保險人在海外身故，該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文，并經(jīng)過當?shù)孛绹I(lǐng)事館公證。2. 若被保險人身故發(fā)生在保險生效日起兩年內(nèi)發(fā)生，則保險公司有權(quán)利調(diào)查，并要求相關(guān)家屬或受益人提供進一步的文件佐證。
1. 定期壽險 Term Life Insurance
定期人壽保險是“基礎(chǔ)型”保險，只在相應(yīng)的受保時間內(nèi)生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保時間內(nèi)死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險，沒有任何現(xiàn)金價值，只為一份安心和放心。
2. 終身壽險 Whole Life Insurance
這種是美國常見的保險。這類保險的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能，隨著時間的延長，保險內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會增加。保險公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利。獲得的紅利可以繼續(xù)累積。
3. 萬能險 Universal Life Insurance
這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現(xiàn)金值，隨著市場利息走勢，每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬于保守類型的產(chǎn)品，回報率不是特別高。
4. 投資型萬能險Variable Universal Life Insurance
這一類的險種由傳統(tǒng)萬能險演變而來，關(guān)鍵的區(qū)別在于客戶可以在保單內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報。上不封頂，包在保單內(nèi)收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險的有效性。因此這類產(chǎn)品擁有最大的市場風險。
5. 指數(shù)型萬能險Index Universal Life Insurance
這一類的險種也是由萬能壽險演變而來，收益回報一般與美國標準普爾500指數(shù) (S&P500) 走勢掛鉤。也有跟美國其他兩大指數(shù)：道瓊斯和納斯達克，全球指數(shù)：香港恒生指數(shù)或是歐洲50指數(shù)掛鉤的。相較于投資型萬能險有損失本金的風險，這一類的保險就算是指數(shù)跌了，保單現(xiàn)金值不會受到任何虧損。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在8%~9%。同時指數(shù)型萬能險每年回報率是封頂?shù)?，看不同公司產(chǎn)品設(shè)計而定，通常大概封頂在12%~15%。
需要特別說明的是：保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據(jù)自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產(chǎn)品。
美國保險公司運作模式和國內(nèi)有很大差異，大部分保險公司都不會雇傭全職的保險代理人，因為人工成本太高。通常它們都會把自己的產(chǎn)品放給保險代理公司，由這些公司去幫助售賣并給與一定傭金。這樣的好處在于能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產(chǎn)品，對代理公司來說也可以根據(jù)不同客戶的需要提供不同的保險產(chǎn)品購買建議。在這種情況先選擇專業(yè)水平高，經(jīng)驗豐富，值得信賴的保險經(jīng)紀人就尤為重要。
各種保險的優(yōu)勢與劣勢歸納如下
定期壽險 Term Life Insurance
優(yōu)勢:1.價格便宜
劣勢:1.保單保障期限一定, 保單保額一定2.沒有現(xiàn)金價值的增長
終身壽險 Whole Life Insurance
優(yōu)勢:1.紅利定期派發(fā), 保單有現(xiàn)金價值2.終身保障
劣勢:必須定期繳納固定保費若沒有定期繳納保費, 或者是支取保單現(xiàn)金值沒有償還, 保單的終身保障失效保單現(xiàn)金值借款利率高保單定期紅利由公司董事會決定, 不透明
萬能險 Universal Life Insurance
優(yōu)勢:1.彈性化繳費方式2.定期的回報率3.有保證的最低回報率4.保單現(xiàn)金值借款利率十年后通常是0%
劣勢:1.回報率平平2.保單定期回報率由公司決定, 客戶無法參與
投資型萬能險Variable Universal Life Insurance
優(yōu)勢:1.彈性化的繳費方式2.可能的基金高回報率
劣勢:1.可能性的基金嚴重虧損, 造成保單失效的風險2.保單的成本高3.保單不保底，沒保證
指數(shù)型萬能險Index Universal Life Insurance
優(yōu)勢:1.彈性化繳費方式2.定期的回報率3.有保證的最低回報率4.保底保本的設(shè)計5.市場的指數(shù)公正公開6.客戶有選擇不同指數(shù)以及不同計算方式的自由
劣勢:1.回報率有封頂?shù)南拗?.回報率如果長期沒有達到建議書的建議利息，保單在沒有補交保費的情形下, 保單可能會有提早失效的風險
買對保險不踩坑，看完希望對您有所幫助！